年金の仕組みと受取額の計算方法
最終更新日：2026年4月
日本の年金制度の基本構造
日本の公的年金は「2階建て」の構造になっています。
- 1階部分：国民年金（基礎年金）：20歳〜60歳の全国民が加入。保険料は一律（2024年度：月16,980円）
- 2階部分：厚生年金：会社員・公務員が上乗せで加入。保険料は収入比例
年金の種類と受取額の目安（2024年度）
| 種類 | 対象 | 満額・平均月額 |
|---|---|---|
| 老齢基礎年金（国民年金） | 40年加入の場合 | 約68,000円/月 |
| 老齢厚生年金（厚生年金） | 会社員平均 | 約145,000円/月（基礎年金含む） |
| 自営業者・フリーランス | 国民年金のみ | 最大68,000円/月 |
※厚生労働省「令和4年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」より
国民年金と厚生年金の違い
国民年金（基礎年金）
20歳〜60歳の40年間（480ヶ月）保険料を全額納付した場合に満額（2024年度：年816,000円・月68,000円）受け取れます。
納付月数が少ないほど受取額は比例して減ります。例えば30年（360ヶ月）しか納付していなければ、満額の75%（月約51,000円）となります。
未納期間がある場合、60歳以降に「任意加入制度」を利用して保険料を追納できます（65歳まで）。
厚生年金（報酬比例部分）
会社員・公務員が加入する厚生年金は、給与（標準報酬月額）と加入期間に応じて受取額が決まります。簡易的な計算式は以下の通りです。
厚生年金の計算式（簡易）
老齢厚生年金（年額）＝ 標準報酬月額 × 5.481/1000 × 加入月数
例：平均月収30万円・30年（360ヶ月）加入の場合
300,000 × 0.005481 × 360 ≒ 591,948円（年額） ≒ 約49,329円/月
※これに国民年金（基礎年金）が加算されます
ねんきん定期便の見方
毎年誕生月に届く「ねんきん定期便」には、あなたの年金加入状況と将来の年金見込み額が記載されています。
- 封書（35歳・45歳・59歳の節目年齢）：これまでの加入履歴と見込み額が詳しく記載
- はがき（その他の年齢）：直近1年分の加入状況と累計保険料が記載
「ねんきんネット」（日本年金機構のオンラインサービス）に登録すると、いつでも最新の年金見込み額を確認できます。
ねんきん定期便に記載の見込み額は参考値
定期便の試算は「今後も同じ条件で加入を続けた場合」の見込み額です。転職・フリーランス転向・育休取得などがある場合は実際の額と異なります。当サイトの年金シミュレーションで、複雑なキャリアでも試算できます。
繰り上げ受給・繰り下げ受給とは
老齢年金は原則65歳からの受給ですが、60〜64歳での「繰り上げ受給」と、66〜75歳での「繰り下げ受給」を選択できます。
繰り上げ・繰り下げの増減率
| 受給開始年齢 | 増減率 | 月額の変化（月15万円の場合） |
|---|---|---|
| 60歳（最早） | ▲24% | 約11.4万円/月 |
| 62歳 | ▲14.4% | 約12.8万円/月 |
| 65歳（標準） | ±0% | 15.0万円/月 |
| 68歳 | ＋25.2% | 約18.8万円/月 |
| 70歳 | ＋42% | 約21.3万円/月 |
| 75歳（最遅） | ＋84% | 約27.6万円/月 |
繰り上げ受給のメリット・デメリット
- 早く受け取れる（60歳から）
- 健康不安がある場合は合理的な選択肢になりえる
- 一生涯、減額された金額が続く（取り消し不可）
- 繰り上げ開始が早いほど損益分岐点（65歳受給と累計受取額が逆転する年齢）が遅くなる
繰り下げ受給のメリット・デメリット
- 月々の受取額が大きく増える（70歳開始で+42%）
- 長生きするほど有利（損益分岐点は80歳頃）
- 受給開始までの生活費を別途確保する必要がある
- 早期死亡した場合は総受取額が少なくなる
繰り下げが有利になる目安
65歳受給と比較して、70歳受給が有利になるのは概ね80歳以降です。男性の平均寿命が約81歳（2023年）・女性が約87歳ですので、特に女性や健康な方は繰り下げを検討する価値があります。
年金額を増やすためにできること
- 追納：過去の未納・猶予分の国民年金保険料を追納する（10年以内分）
- 任意加入：60歳以降も国民年金に任意加入して加入期間を延長する（最大65歳まで）
- 繰り下げ受給：受給開始を遅らせて月々の受取額を増やす
- 在職老齢年金の確認：65歳以降も働く場合、一定以上の収入があると年金が調整されることがあります
年金シミュレーションで自分の額を確認
当サイトの年金シミュレーションでは、会社員・フリーランス・無職など複雑なキャリアでも年金受取額を試算できます。ねんきん定期便がなくても計算できるので、まずはシミュレーションで目安を把握してみましょう。