老後資金を増やすより先にやること。月1〜2万円の固定費見直し術

「老後資金が足りないかもしれない」と感じたとき、多くの人がまず考えるのは「もっと稼がなければ」ということではないでしょうか。しかし実は、毎月の固定費を少し削るだけで、老後資金の不足問題はかなり解消に近づきます。

このコラムでは、老後資金の準備として真っ先に取り組むべき「固定費の見直し」について、具体的な方法と数字で解説します。

1. 固定費の見直しは「稼ぐより確実」な老後対策

老後資金を増やす方法には大きく3つあります。①収入を増やす、②支出を減らす、③運用で増やす、の3つです。このうち最も確実で、かつ今すぐ取り組みやすいのが②の「支出を減らす」こと、なかでも毎月必ず発生する固定費の見直しです。

収入を増やすには時間と努力が必要です。運用は元本割れのリスクがあります。しかし固定費の削減は、一度見直してしまえば毎月自動的に効果が続くという大きなメリットがあります。しかも、固定費の多くは「契約を変更するだけ」で済むため、日々の生活スタイルを変える必要がありません。

固定費削減の3つのメリット

固定費のなかでも、特に見直し効果が大きいのは次の3つです。それぞれ、月に数千円〜数万円の削減が現実的に可能です。

保険料は固定費の中でも特に金額が大きく、見直し効果も高い項目です。多くの家庭では、若い頃に加入したまま内容を見直していない保険を持ち続けています。

特に注目すべきポイントは以下の通りです。

✓子どもが独立した後も「遺族保障」が高額なままになっていないか

✓終身保険や養老保険で、保障内容に比べて保険料が高くなっていないか

✓医療保険が複数重なっていないか（健康保険の高額療養費制度と重複していないか）

ライフステージの変化に合わせて保険内容を整理するだけで、月に5,000〜15,000円程度の削減が期待できるケースは少なくありません。

スマートフォンの通信費は、格安SIMへの乗り換えだけで大きく削減できます。大手キャリアから格安SIMに切り替えると、同程度のデータ容量でも月に3,000〜8,000円程度の差が生まれることがあります。

また、自宅のインターネット回線についても、プロバイダーの見直しや、スマートフォンのテザリングで代替できないかを検討する価値があります。

動画配信・音楽配信・クラウドストレージなど、月額数百円〜数千円のサービスを複数契約している場合は、実際に使っているものだけに絞り込みましょう。

「使っているつもり」のサービスを1〜2本解約するだけで、月1,000〜3,000円程度の削減は難しくありません。特に、家族全員の契約を一度リストアップしてみると、重複や不要なサービスが見つかることがよくあります。

固定費を見直した結果として月2万円削減できたとします。この2万円を毎月老後資金に回し続けると、20年間でどうなるでしょうか。

試算：月2万円の固定費削減を老後資金に回した場合

※年利3%は計算上の参考値です。実際の運用成果は保証されません。

運用を一切しなくても、元本だけで480万円になります。「老後2000万円問題」を前にして、480万円は決して小さくない金額です。固定費の見直しという「地味に見える行動」が、老後資金対策として非常に有効であることが数字からも明らかです。

さらに、削減した固定費をNISAやiDeCoを活用して積み立てた場合、税制上の優遇により実質的な手取りは大きく増えます。固定費の削減と投資の組み合わせは、老後資金準備の黄金パターンとも言えます。

固定費の見直しを始める前に、まず「自分の老後資金がどれくらい不足しているか」を把握することが大切です。不足額が小さければ固定費の削減だけで対処できますし、不足額が大きければ他の対策（年金繰り下げ・積立・働く期間の延長など）との組み合わせを検討することができます。

闇雲に節約を始めるよりも、目標額を把握した上で逆算して取り組む方が、モチベーションも続きやすく、確実に準備を進められます。

まず自分の不足額を確認しよう

老後資金シミュレーターで、あなたの状況に合わせた不足額と必要な積立額を計算できます。固定費の見直し前後の変化も試算してみてください。